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房贷这点事，又上热搜了！小编之前跟踪过为啥要大家都要抢着“提前还贷”，详情见：热点吐槽：房贷每月多还近3000元！提前还贷比借钱还难？谁来为“高房贷”买单？实际上，提前还贷屡见不鲜，但也出现了不少问题，下面这3个案例的“房贷问题”就有点失败……案例1 解押重贷 找人垫资费用接近翻倍市民赵先生名下有一套房产抵押在银行，想要解押重贷，但手头的钱不够支付剩余贷款。一家贷款服务机构表示“有渠道解决资金过桥问题”，不过需要垫资费用，费用为五六千元。赵先生与该机构签订《服务合同》，并经机构介绍向案外人借款，用于办理房产抵押。因银行放款时间超出预期，垫资费用比预期多出4950元。赵先生认为，是机构故意拖延放款，为此起诉至法院，要求机构退还多扣的服务费。法院审理认为，该机构专业提供贷款服务，在签订合同前预估垫资费用为五六千元，并未告知赵先生存在超出的风险，故应负担赵先生超出预期的垫资费用。最终，法院作出一审判决，要求该机构返还赵先生垫资费用3800元。案例2 签了协议又不想贷款 还要付8万元服务费王女士也因贷款纠纷被人告上法庭。原来，她为了将以前利率较高的贷款置换为当前利息更低的贷款，就与贷款服务机构签订《服务合同》，约定机构协助她向银行贷款，服务费16万元。如王女士擅自终止协议，机构有权追偿未收取费用。王女士将名下房屋作为向银行贷款的抵押物，但后期因个人原因不愿意继续办理房产抵押登记，导致贷款未继续办理。贷款服务机构认为，是王女士个人原因终止协议，因此起诉至法院，要求王女士依据合同支付服务费16万元。法院审理认为，贷款业务未完成是因为王女士不同意继续办理房产抵押登记，所以机构有权依照合同约定收取服务费。因合同约定的“未收取费用”范围不明确，且王女士未实际获得贷款，因此法院综合考虑机构提供服务、王女士支出费用以及案涉合同履行后机构可以获得的利益等情况，一审判决酌定王女士向机构支付服务费8万元。案例3 贷款审批未通过，究竟是谁的问题？此前，李女士与某机构签订了《服务协议》，约定以名下不动产办理抵押贷款，并向机构发送厦门某套房产的电子产权证。随后，李女士以自己还没取得这套房子的产权为由，将抵押房产变更为名下另一套漳州的房产。然而，因置换后房产价值不足，李女士的贷款审批未通过。李女士认为该机构业务能力不足，无法提供贷款服务，要求机构返还定金1万元并支付违约金。法院审理认为，李女士在签订案涉合同并发送电子产权证时，就与该机构以该套房产申请贷款的事项达成合意。李女士贷款审批未通过系其擅自更改价值不足的房产所导致，自身具有一定过错。最终，在法院调解下，该机构同意退还李女士2000元定金并当场结清。那么针对“提前还房贷”在法律层面是否可行？提前还一定划算吗？看专家怎么说①不少购房者为何选择提前还房贷？日前，人民银行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》。随后，不少城市的房贷利率快跑进入“3”时代。1月29日，郑州部分银行将首套房贷利率最低降至3.8%；1月30日，福州宣布首套房贷利率下限下调至3.8%；1月31日，珠海部分银行宣布首套房贷利率最低可从3.9%下调至3.7%。截至目前，已有近30个城市调整了首套房贷利率。“虽然近年来贷款市场报价利率（LPR）多次下降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前的平均房贷利率，尤其是去年以来，首套房贷利率下限调整之后，存量房贷利率与新增房贷利率的利差进一步扩大。”招联金融首席研究员董希淼认为，部分存量住房贷款利率偏高，是购房者提前还款的原因之一。除此之外，他分析，受去年以来金融市场波动加剧的影响，一贯稳健的部分银行理财产品出现“破净”，普通居民投资收益下降明显，因此有些居民会倾向于将原来用于投资的部分资金拿来提前还款。②提前还房贷在法律层面是否可行？“提前还款是否构成违约需要根据借款合同的具体内容等来进行判断。”中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者，根据《民法典》第五百三十条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。“法律相当于平衡了银行（债权人）与购房者（债务人）之间的利益，即购房者有权提前偿还贷款，对于其提前履行债务给银行增加的运营成本等费用，由购房者负担。银行作为债权人，是否允许购房者提前还款以及是否收取一定的违约金或补偿金等，需要根据其与购房者签订的贷款合同来决定。如果双方的贷款合同中规定，提前还房贷需要支付违约金或补偿金，就需要按照合同执行收取费用。”刘俊海说。刘俊海还对提前还房贷的时间做出分析，他表示，如果贷款合同没有约定提前还房贷的具体时间限制，购房者需要与银行预约时间。此外，如果银行故意拖延办理提前还贷，可通过向贷款银行总行进行投诉、向银保监会和政务部门进行投诉、向法院起诉这三种渠道维护购房者自身合法权益。③提前还房贷就一定划算吗？“要不要提前还房贷还需理性考虑。”董希淼表示，判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。董希淼进一步解释，从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。“提前还房贷切莫盲目跟风。购房者的贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析，既要考虑自己的投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市场和房贷利率变化，综合作出判断。”董希淼提醒到。那么，提前还房贷背后暗藏哪些风险隐患呢？法官提醒提前还贷注意四大问题第一，“提前还款”应量力而行。结合所欠贷款余额、风险承受能力、经济实力等因素综合考虑要不要提前还贷，保持清醒，做好资金规划，莫要跟风，“拆东墙补西墙”的方式并不持久。第二，审慎选择正规助贷机构。选择机构时应事先考察其资质，了解其注册信息、办公规模、过往业绩、公司信誉和关联案件，避免因机构自身原因导致无法办理相关业务，耽误还贷。第三，仔细阅读合同条款。在与中介机构或金融机构签订合同时，应主动了解银行的抵押贷款要求，以及办理相关评估、房产交易、抵押贷款手续的流程。仔细审查合同内容，重点关注服务费用的项目明细、支付条件、支付方式和机构的免责事由等。第四，避免选择非法过桥业务。部分还贷人在自有资金存在缺口时往往求助于过桥资金，而过桥资金大多来源于社会上的资金掮客，其借款利率远高于普通贷款利率。目前提前还款业务量暴增，放款延迟情况时有发生，借款人可能因此支付高额垫资费用，在无形中加重了负债压力，还易引发与助贷机构、资金掮客的连锁纠纷。而前一阵子各地掀起“提前还贷潮”，提前还贷比借钱还难......针对于此，你还能想到哪些隐患呢？欢迎【评论区】交流讨论~

关键词： 贷款服务 提前履行 贷款合同