今年是改革开放40周年，农村金融在过去的40年里获得了长足的发展，但农村金融市场“融资难”、“融资贵”和“融资慢”的问题依旧存在，农村有相当一部分的融资需求没有获得满足。

希望金融作为脱胎于农牧巨头新希望集团的互联网金融平台，借助新希望千亿级产业集群优势，从农业供应链金融切入农村互联网金融市场，快速拓展三农全品类服务供给，并借助先进的互联网技术，为广大三农从业者提供方便、快捷的服务。

目前，农村金融市场的参与者主要有农信社、邮储行、民间借贷，以及越来越多的农村金融服务机构。农村金融正在成为一个大风口，而希望金融的优势是熟悉农村、农业和农民，具有先行优势，以及对三农生产和消费场景的深度了解。

规模化、产业化经营已然成了一个大趋势，资金需求也必然随之增长。未来农村经济的发展会越来越产业化，生产可以分散，但经营必然是规模化、产业化的。从经济发展的角度，产业化能帮助农民摆脱过去一家一户很难规模化经营的约束。而从金融的角度看，产业化最大的好处就是利用供应链解决获客成本高和风控难做的问题。

以希望金融为例，由于依托新希望三十余年的农村市场积淀和千亿级产业集群，平台掌握了海量真实有效的交易数据，再利用先进的互联网技术手段，希望金融自主研发并不断优化供应链金融信息系统建设，实现资金流、信息流和物流的高度共享和整合。

凭借供应链金融系统强大的开放性和技术性能，希望金融极大地改善了借款用户的使用体验和业务效率。目前，在希望金融供应链金融系统中，借款用户可在注册完成后，一站式跑通融资借款全流程，线上实现借款、还款流程的双向激活。

如今，依托供应链金融系统的支持，希望金融还可以高效、精准地分析借款用户的借款需求是否匹配其经营状况，最终实现快速放款。未来，希望金融的目标是，半小时内完成整个过程。这些信息技术不但扩大了希望金融服务的覆盖面和影响力，也为希望金融大力发展普惠金融提供了重要抓手。

在农村做服务，线上线下一定要融通，单纯做线上，没有线下服务体系的支撑会难以维持。从风险控制的角度来说，农村互联网金融有自己的独特性，所以需要全新的由下到上的风控模型。希望金融依托新希望三十余年的产业大数据、传统物理网点以及长期积累的客户大数据，建立有效的个人信用评价机制，并与外部征信数据形成有效互补，对农村客户消费习惯及诚信等级进行把控。同时，加大重点风险防控力度，严格管控信用风险，根据大数据的动态变化，及时开展风险评估，制定前瞻性的应对预案，提升风险防控能力。

希望金融风控成本优势主要集中在两个方面：一是平台拥有真实的产业数据和交易数据;二是平台有很多有应用场景的移动终端，比如，除提供金融信息服务外，希望金融还利用自身在农牧行业的专业知识，开发了“养鸡助手”、“猪盈利”和“望望先花”等辅助农民提高生产效率和交易效率的互联网工具。这样的话，获客成本和大数据风控成本就降低了。

综合起来看，今天农村金融发展确实面临一些难得的契机。也许考虑采用一个分层市场的商业模式：最上层是龙头企业带领的产业链，中间是一家一户的农户和工商个体户，最下层是农民个人。分层模式是对最上层的客户用供应链金融的方式、对最下层的客户用数字金融的方式、而对中间的客户则用线上、线下结合的方式。

目前，希望金融已经形成了农业产业链金融、农业供应链金融和农村消费金融等业务方向，基本覆盖了上述三层市场。截止到2018年5月10日，希望金融累计交易额突破78亿元，资金全部服务于三农实体经济。

未来，农村经济发展会呈一个上升态势，农村的消费升级，肯定会像城市一样实现快速增长。希望金融将致力于通过先进的互联网信息技术，为农村小微企业、优质农户和城市机构出借人、个人出借人搭建高效衔接和匹配的信息中介平台，让城市出借人得到稳健的资金增值回报，同时满足三农经济主体对于经营性借款的需求，促进城市反哺农村，让普惠金融助力实体经济。

关键词： 普惠 启新 金融